爱德华今年50岁，是一名退役军人，他的太太黛比52岁，是美国一所大学的教授，两人的女儿15岁。爱德华在20多岁时就确立了一个目标，打工赚钱即使是个工薪族也要成个百万富翁，到60岁就退休。工薪阶层不像自己开公司做老板的人，每年的收入就那么多，开源的机会不多。因此爱德华和夫人决定从节流上入手，节俭生活，他们订下的规划是每个月收入一半用于家庭的各种开销，而一半的收入积攒起来用于投资。
美国成年人几乎人人手中都会有几张信用卡，借债度日成了美国人习以为常的生活方式。但爱德华夫妇却反其道而行之，坚决不用信用卡，避免心血来潮而无节制的花钱。他们在购物上一直采用付现金的方式，先攒钱有了一定的积蓄后再花钱。买汽车他们不贷款，而是攒足了钱再买。即使想房子这样要花大笔钱的地方，他们依然是我行我素，不借一分钱的贷款。1996年，他们用105万美元现金买了一座集合住宅，5年后他们积攒了20万美元，用现金一次性买了一座三个卧室的**住宅。爱德华夫妇的这种生活方式在美国人中很少见，到是与中国人的理财观念比较相似，而结果呢？就如在40岁就退休了的爱德华所谈的，他们可以买更豪华的汽车、可以住更大的豪宅，但我们对自己所拥有的一切感到满足。而当黛比在六年后退休时，他们积攒下的钱总投资收益会达到250万美元。
33岁的默里是个单身女人。她的朋友叫她是超级省钱女人，而默里却称自己是聪明的省钱人。默里在一家消费品公司担任人事经理，算是个白领丽人。她说从孩童时代就喜欢自己能有钱可以想买什么就买什么。默里在12岁就在银行开了一个储蓄账户，20年后她依然喜欢使用折扣券来购物、不厌其烦地填写购物可以得到的回扣单，即使是乘飞机也是使用可以积攒里程的信用卡，然后用这些航空公司的优惠住免费的酒店。默里说。她找到许多方式让自己的钱可以自然增值。这种生活方式让她很满意。
默里每年的收入并不低，年薪超过10万美元，算得上一个高薪的工薪族。她自己在亚特兰大是购买了一幢三卧室的**住宅，开着新买的无限房车。对于这样的生活，默里称她还可以生活的更时髦，但是她的长期生活目标不是为了短暂的欢愉，而是55岁退休时还能生活的像30岁时一样快乐和满足。默里每个月收入的储蓄和投资率不高也不低，大约在她税后收入的20%-25%之间。但默里很懂得开源的重要性，除了第一份职业外。她还在下班后和周末写些职业发展规划和如何在职场上打拼的专栏文章，既发挥了自己的专长也可额外获得收入，一年下来也有25万美元额外的收入。
马库斯夫妇今年45岁，家中有两个孩子。算是一个典型的美国中产阶级家庭。马库斯夫妇一年的收入是25万美元，按照他们的收入住豪宅、开豪华车是一点问题都没有。然而，这个家庭现在住的是170平方米的集合住宅，家庭度假也多是采取野外露营的方式。马库斯说，我们现在是生活在家庭收入的中线以下，他们现在拼命攒钱就是为了以后可以更大限度地花钱，比如每年到国外旅行。或是安享晚年生活而不必为缺钱而发愁。马库斯夫妇每个月收入的储蓄率有多高？这恐怕是一般家庭做不到的，高达收入的60%。年收入25万，储蓄率为六成，光存钱啥利息和投资回报没有，10年也就是个百万富翁。
马库斯在军队服役，官阶为中校，他的夫人是一家私人公司的项目经理。既然心中有了目标，那就是如何来实现的问题了。马库斯一家宁住小房子不住豪宅，这不仅使他们每个月要偿还的贷款数额低，而且房地产税也缴的少，在水电煤气和维护房屋上的花销也不高。他们利用马库斯在军队服役的条件，在军队商店中可以低价购买日常用品。他们利用军职人员可以享受到的福利，将自己在军中所享受到教育福利转到子女教育上，这样练孩子上大学的费用也不用自己掏腰包了。
在美国即使是有钱人居住在好的社区每年的花费也是相当高的，挣得多花的也多这话一点也么错。阿汉姆是一名律师，收入不菲，因此太太朱莉可以有条件在家中做个全职妈妈，不用上班一心一意照料家中的三个孩子。阿汉姆一家居住在旧金山郊区那是美国生活最昂贵的城市之一，为了能在55岁就退休，阿汉姆夫妇的家庭财务规划是每年要将收入的40%节省下来并用于投资。朱莉说为了达成这一目标，他们一周有六天在家中自己烧饭吃，蔬菜和水果是在自己家的院子里种植不仅如此家中还养了鸡，鸡蛋自然是不用花钱买了。看看这大律师的生活，跟中国老农民家的生活很相似，有点自给自足的味道。但这在美国没人笑话，过啥日子是你自己的选择。
律师有很多社交活动，阿汉姆也少不了。不过阿汉姆夫妇不是到餐馆大宴宾客，而是在自己家中用野餐的方式招待朋友，这既有人情味花销也不大。朱莉在节俭生活上还有许多高招，其中之一是经常与邻居交换物品，从书籍到孩子玩的足球，甚至是女儿参加派对的晚礼服、自己戴的珠宝，能交换的就交换，一分钱不花事也办了，钱也省下来了。
当然在这个世界上富者愈富、穷者愈穷是人们常见的现象，但这并不是一个财富分配的铁律。富人可以用财富建筑个多财富的金字塔，而工薪阶层省吃俭用也可以积沙成塔。今年78岁的保罗一生中干的都是蓝领的工作，他的收入从来没超过每小时11美元，一个月的收入也就2000多美元。保罗在23岁时用积攒的6500美元钱买了一处住宅，一半自己住，一半出租。每月收取的租金可以满足对他的日常开销，而打工赚的钱全部积攒起来。几十年过去了，保罗的金融资产达到200万美元。
以上谈到了几个工薪阶层通过节俭生活，用节省下来的钱投资致富的例子，但在现实生活中能够将收入节省下35%-60%并容易，这里有什么秘诀吗？如果说有无非以下几条。
第一，设定目标，然后将目标细化。理财行为专家发现，一个人活一个家庭为了某一特定目标设立专门的储蓄账户对储蓄率有着特殊的效果。2009年美国弗吉尼亚大学的一项研究显示，如果一个家长在孩子小的时候就已孩子名义为其设立教育基金账户，他们为孩子在教育上的储蓄金额要比没有设立这样账户的家长高出一倍。也就是说，当一个人明确他为什么要储蓄时，这种行为发自内心，也就有了内在的动力。
第二，生活上量力而出。生活的标准既无确定性也无统一的标准，它应是按照家庭的经济状况而进行自我调整。比如拥有住宅，100平方米的住宅住四口人没问题，1000平方米的住宅住四口人也不能说是浪费，这只是生活条件的不同。但在同一地区100平方米和1000平方米的住宅在价格上绝不会一样，住宅上花多了，其他方面的花销就会压缩，省钱上也会更加吃力。所以在像住宅、汽车这些需要大笔花钱的地方，节俭的人考虑的是他们能否支付的起，而不是他们需要不需要。
第三，生活不仅是满足现在，更关键是要想着未来。今朝有酒今朝醉，这绝不是过日子的想法，人们习惯于让今天的日子过着舒服一些，而缺少长远的考量。从以上的例子可以看出，哪些节俭过日子的人不会跟风过日子，而是按照自己的目标一步与努力，最终成为在经济无忧无虑的人。
第四，避免负债。信用卡的出现和流行将现代人变成了卡奴，负债经济似乎成为一种时髦和经典。但经过几十年的风靡之后，更多的人已意识到负债过日子等于为自己为自己套上了枷锁。现代的理财经很强调最大限度地减少负债，道理也就不言而喻了。
第五，在日常生活中节俭。事实上在人们日常的生活中随时可以做到节俭，也就是说同样的东西只要用心，你可以花比别人少很多钱就可以买到。比如，买东西时货比三家、多使用折扣券、多利用商家促销的机会。这样做其实不难但需要有耐心和长期坚持。
第六，对花销记账。在美国一项研究中，研究者曾要求50名大学生记下一个月内每一笔的花销，结果这个月50名大学生的开销比上一个月平均下降了14%。六个月以后仍有34名学生每个月的花销比没记账前要少不少。养成记账的习惯，可控制花钱大手大脚，也对自己的财务状况能有更清楚的了解，避免寅吃卯粮。(未完待续。)
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